全家、全聯的電子支付都獲核准，門市變身「微銀行」！將如何衝擊支付戰場？

純網銀在2021年相繼開業，根據金管會統計，開戶數最多的LINE Bank也不過15萬多戶，對傳統銀行來說，現階段構成的威脅並不大，真正讓金融業感到害怕的，可能是大家每周都會去採買的全家、全聯這些零售通路。
最大原因，就是在2021年七月要上路的《電子支付機構管理條例》，這款條例讓電子支付業者，可以變成一間「微型銀行」，不單可以用手機付款，還可以買外幣、基金，點數還能互轉，想像一下，在全家買完咖啡，還能順便買點美金。
金管會在6月24日宣布，正式核准由全家、玉山銀行、拍付，共同組成的「全盈支付」，以及全聯投資的「全支付」，最快2021年國內專營的電子支付將增加為7家，零售業者搶做支付，將開啟全新的競爭態勢。
全家、全聯申請電子支付執照過關
超商龍頭統一超（7-ELEVEN），目前已經取得電支執照，且在2019年推出「icash Pay」。全家不甘示弱，年初公告設立合資公司進攻電支業務，2020年12月就送件金管會申請。
全家表示，「全盈支付」總資本額預計為7.6億元，由全家發起，並邀請PChome集團旗下的拍付國際資訊股份有限公司參與投資，若玉山銀行獲金管會轉投資核准，將共同加入，成為第一個由實體零售、銀行產業、網路電商背景所共同成立的專營電子支付機構。大股東是全家便利商店投資約占67％，第二大股東是玉山銀行占18％，拍付國際則占15％。
未來，將大幅拓展電子支付之應用場景，涵蓋全國超過3,800間全家便利商店、電商、生活消費等線下及線上場域，打造跨虛實、跨產業、跨國界的便利生活暨金融支付生態圈。
全家便利商店董事長葉榮廷表示，投資專營電支機構是全家數位轉型的關鍵布局之一，尤其金管會推動電支電票整合的新法預計於7月1日正式上路後，勢必會大幅提高使用電子支付的便利性。
且疫情推升之下，電支使用人口已突破1,300萬，預期全盈電支服務上線後，從國人消費剛性需求場景－便利商店切入，再加上全家超過1,300萬會員的優勢，串聯食衣住行育樂的外部場景，將衍生更多商機運用的可能性，提供消費者更加便利與創新的生活服務與體驗。
而全聯投資的「全支付」也在6月24日天獲得金管會核發專營電子支付業務許可，全聯表示，全支付是全聯100％投資的子公司。目前，全聯PX Pay推出僅兩年，下載數已破千萬，截至六月註冊會員數已達700多萬，同時PX Pay交易金額於全聯整體營收占比已達三成，每月交易金額近40億元，無論註冊人數、活躍會員數或交易金額，PX Pay都已經有一定基礎。
全聯表示，未來全支付將接續提供全聯場域金流支付服務，引導PX Pay會員升級註冊全支付電子支付帳戶之後，用戶除了現行銀行信用卡外，同時也將開放銀行帳戶付款，首波預計上線10家以上，以及全聯門市現金儲值至全支付帳戶付款，會員也能拿著APP到外部通路使用付款。
目前全支付已積極拓展特約商店合作夥伴，包含日常生活連鎖餐飲、百貨購物、飲料店、遊樂園、交通等，將提供會員食、衣、住、行、育、樂等服務。全聯表示，全支付發展是以支付為核心，成為各銀行的開放平台為目標，提供會員多樣化優質特約商店，也同步為多元通路帶來更多的消費者。
零售業者參戰，電支大戰開打
全家、全聯獲得金管會核准只是第一步，接下來還需要申請營業執照，才能正式推出服務，金管會表示，依照規定，兩家公司要在6個月內，向金管會申請電子支付執照，但依法可以展延一次3個月。
過去電子支付服務，都是由銀行、金融科技業者推出，這次金管會一口氣核准全聯、全家的電子支付執照申請，將開啟新的競爭態勢。
無論是7-ELEVEN、全家或是全聯，各家會員數都突破千萬大關，且持續成長中，過去這些零售通路的支付服務，都只能在各自的通路內使用，隨著《電子支付機構管理條例》上路後，PX Pay也能在小七買咖啡、Fami Pay也能在全聯買雞蛋，打破了過去受到通路的限制。
當零售業者跨入金融領域，競爭的重點將會是「場景」跟「用戶」，先以場景來說，台灣兩大超商龍頭，就握有將近一萬間線下門市，加上近年業者開始發展電商通路、跟外送業者合作等等，都創造許多需要金流支持的場景，重點是跟民生需求高度連結。
市面上支付工具有數十種，但用戶常用的只有一兩個，各家業者都在競爭消費者手機中的「唯一」。民眾都有固定到零售通路採買的需求，本身對品牌就有一定忠誠度，可以肯定的是，新一輪的金融大戰，即將開打。
電支新法上路，有那些好處？
所謂的電子支付，指的是用戶在完成註冊後，會有一個虛擬數位帳戶，可以透過儲值、轉帳來支付款項。
目前台灣共有28家電支業者，其中有五家「專營」，分別為：街口、歐付寶、橘子支、國際連、簡單行動支付；「兼營」則有19家銀行、中華郵政，以及與LINE Pay合作的一卡通、愛金卡（icash pay）、悠遊卡（悠遊付）等3家電子票證公司。
七月一號要上路的《電子支付機構管理條例》，將原本「電子支付」、「電子票證」二元化管理的法制統合為一，擴大電子支付的業務範圍，是2021年金融界的大事之一，未來電子支付機構只要經過申請，就能增加許多新業務，大幅打開電子支付的便利性。
其中比較大的亮點是將開放跨機構間互通的金流服務，舉例來說：未來街口帳戶中的錢，也可以轉到LINE Pay一卡通中，民眾付款時，不必再煩惱該通路是否支援自己常用的Pay，能做到如同信用卡共用刷卡機的方式，自由轉帳付款。
此外，電子支付業者也可以做到辦理國內外小額匯兌、辦理外幣買賣等業務，就能讓業者無痛升級成閹割版的純網銀，變身成一家「微銀行」，不過存在電支帳戶內的錢，不像一般銀行會產生利息，消費者需要特別注意。
金管會表示，《電子支付機構管理條例》的上路，代表台灣完成儲值支付工具的整合工作，是支付產業重大里程碑，在後疫情時代，可以打造更好的非現金支付環境。

【數位時代。高敬原(2021.06.24)。
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