播放日期:2019/5/1~2019/5/31
 
 
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  新聞標題:沒薪資證明、沒不動產,台灣大車隊如何說服銀行借貸司機﹖
  發布時間:2019/5/14
   
全台37家國銀,超過3400家分行,家數比超商老二全家還多,貸款生意殺成一片紅海,但仍無法借錢給計程車司機。小黃司機薪水堪打平日常家用,急用時只能借高利貸。他們的苦,終於有解了。

走進台灣大車隊在濱江街佔地2000坪的總部,要先經過一條細細長長的巷弄。上個月底,《天下》記者實地走訪,巷口一側掛著大布條,上頭寫著:拒絕被地下錢莊吸血。

但另一側有頭戴鴨舌帽的工讀生正在發面紙,面紙袋上寫著:需要借錢嗎?不需要看人臉色。記者坐在計程車上,司機頭也不回地說,那就是地下錢莊在招攬生意。

即使是全台最大規模的車隊,也難逃成為地下錢莊狩獵的對象。

每個小黃司機,幾乎都能信手拈來誰誰誰被地下錢莊纏上的故事。有大哥說,景氣不好,有些司機跑不到客人,染上聚賭惡習,向高利貸借錢,結果還不出來,拆掉車機,連夜跑路。

也有大哥說,很多地下錢莊憑行照就能借錢,借一萬,現場扣掉月息800,當場只能拿走9200,相當於年利率96%,遠高於民法規定年息上限20%的規定。

但其實大部份司機大哥不是因為染上惡習,只是背負家庭經濟重擔,每月光打平收支就很辛苦,一旦有臨時支出,才不得不向人借錢周轉。

小黃司機的生活實況

42歲的周哲毅,跑車14年,兩年前生下幼子,目前跟太太在外租房。記者下午4點打電話給他,他正在高速公路上跑車。距離他下班,起碼還有6小時。由於太太沒工作,靠他一個人養家,每個月房租、生活費、租停車位、勞健保、油資、隊費、保費等,他一個月要賺6~7萬才能打平。

他抱怨,Uber進來前,他一天跑8小時就好,現在生意不好,空車時間久,只好拉長工時,每天要跑到14小時。工時這麼長,周哲毅身上的存款還是很少。當車子變速箱壞了,修一次要2~3萬塊,他只能低頭向長輩借錢。

身材嬌小、長相斯文的林萬春,看不出來已經50歲,更難想像他跑車長達30年。最早,他一邊跑車,一邊在基隆港幫業者測試雲梯車,測試運作正常,再交給消防局。9年前,他到台北加入台灣大車隊,雖然不用再兼差,在台北跑車賺得比基隆多,但因為家裡都靠他一份薪水,家庭開銷加上車貸,身上也沒有多少存款。

他說,自從兒子考上復興商工美工科,每學期要繳註冊費,加上平時做作品要買材料,他都只能厚著臉皮跟家人借錢。

周哲毅和林萬春還能向家人借錢周轉,但許多沒那麼幸運的人,一不小心就成為高利貸的奴隸。

銀行電銷從來不會打的族群

一般人或許會疑惑,為什麼小黃司機不找銀行,卻找上高利貸?事實上,讓上班族煩惱萬分的銀行電銷電話,不但不會打給司機大哥,當司機大哥急需用錢,怯生生地走入銀行分行,仍常被銀行拒絕。

全台37家國銀,超過3400家分行,密度比超商老二全家還高,但小黃司機卻是未獲銀行服務的一大族群。

台灣大車隊總經理李瓊淑解釋,司機沒有薪資證明,銀行不清楚司機的還款能力,除非拿不動產去抵押,但很多司機沒有不動產,向銀行借錢,就會遇到問題。因為長期沒有跟銀行往來,沒有信用紀錄,跟正統金融機構往來愈來愈困難。

轉機出現在一年多前。台灣大車隊首創司機駕駛「香蕉分」,類似大陸阿里巴巴的芝麻信用,用來評量司機的行為,凱基銀行透過串接台灣大車隊的系統,作為授信的參考依據。

「我們每分每秒紀錄司機的行車路徑、刷了多少錢、載了多少趟客人,可以算出司機營收是多少。還有,司機每個月繳給公司的款項,有沒有如期、正常,銀行因為這樣的資料,願意借錢給司機,」李瓊淑興奮地說。

短短一年,累積上千件小額信貸申辦案。其中,不少人是重複申貸。

運用第三方數據來做信評

凱基銀行個人金融總處總處長敖蓓寧說,以前銀行評估客戶的還款能力,看在職證明跟薪資單或扣繳憑單,但計程車司機都沒有,加上早期開計程車,屬於不穩定就業,銀行才不敢放款。

但現在運用第三方數據,譬如,開車里程數夠高、客戶評價很好、甚少違規紀錄,反映這是一名很努力的司機,銀行就願意給他多一點的信用額度或好一點的利率條件。目前凱基給計程車司機,最低年利率為5.99%。

周哲毅就是受惠者。他坦言,以前常跟家人借錢,家人心裡也會想,你開車開那麼久了,怎麼都沒存到錢。現在不用當伸手牌,即使年息高達14%,但借5萬,每個月利息只要600塊,只要多跑幾趟車,就付得出來,「當作銀行給你方便,600塊是使用者付費嘛!」周哲毅樂觀地說。

問凱基試行一年,司機大哥的違約率多高?凱基銀行不願回答,只說違約率一直在降,且計劃不會中止。至今,凱基仍會派員在台灣大車隊濱江街總部駐點,周哲毅、林萬春都是今年初在總部的福利社,申辦第一筆銀行貸款。

敖蓓寧不諱言,純網銀來勢洶洶,傳統銀行積極轉型。凱基自詡為創新貸款專家,透過串接第三方數據,一邊做一邊修正授信規矩,不斷找新客人、嘗試新商業模式。

如今,靠台灣大車隊和凱基銀行的合作,小黃司機遇到周轉不靈,總算不必再看人臉色,或承擔黑道討債的風險。

【天下雜誌。盧沛樺(2019.05.14)。https://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5095186】